Le transfert P2P (modèle sans compte client)
Cet article est la suite de Comment fonctionne l’écosystème mobile money. Si vous n’avez pas encore lu, je vous le recommande avant de continuer la lecture.
Récemment, on a assisté au retour d’un modèle plus simple, que nous appelons « au guichet ». Il est similaire au système utilisé par la Western Union, le client déposant l’argent auprès d’un agent d’un côté, et le bénéficiaire récupérant l’argent auprès d’un autre agent de l’autre. Le transfert étant effectué techniquement entre les deux agents. Il s’agit toujours d’un système d’argent mobile, mais seuls les agents accèdent au système. Les agents l’utilisent alors pour transférer l’argent pour le compte des clients.
La tendance est au développement des systèmes au guichet parce qu’ils présentent certains avantages.
D’abord, ils nécessitent moins de formation des clients sur la procédure de transfert de fonds, tout le travail étant effectué par les agents. Le client expéditeur doit simplement déposer l’argent, remplir peut-être un petit formulaire, et l’agent se charge du reste. Il y aura quand même une demande de la part de la Banque centrale en termes de Bien connaître son client (BCC ou KYC), comme à chaque fois que l’argent est déplacé, mais ce ne sera probablement pas aussi strict que si un compte bancaire permanent devait être ouvert.
La complexité opérationnelle est donc réduite pour les clients en bout de transaction. Fondamentalement, on observe que dans de nombreux pays du monde, les clients n’ont pas vraiment besoin d’un portefeuille, et que la majorité des systèmes d’argent mobile sont utilisés pour transférer de l’argent, et non pour épargner.
Pourquoi donc forcer les clients à ouvrir un compte et à le gérer, quand ils n’y trouvent pas grand intérêt ?
C’est ce qui se passe en général dans la réalité. Bien sûr, au vu de ces avantages, les opérateurs d’argent mobile doivent considérer ce qu’ils ont à perdre. C’est un système qui dépend maintenant entièrement des agents. Ceux-ci ont plus de pouvoir parce qu’ils prennent en charge une plus grande partie de l’opération. Si jamais vous souhaitez introduire un nouveau service, vous devez le faire accepter par les agents. Le client est maintenant totalement dépendant des agents, il ne peut rien faire de lui-même.
À chaque fois qu’il veut faire quelque chose avec son argent, il doit aller voir un agent. Tandis qu’avec un système basé sur un compte, tant que vous avez de la valeur enregistrée, vous pouvez effectuer un transfert de fonds ou acheter du temps de communication à tout moment, de chez vous ou de là où vous vous trouvez. Avec un système au guichet, vous abandonnez toute possibilité d’ajouter des fonctionnalités client supplémentaires.
En résumé
Quelle est l’importance de tout cela d’un point de vue pratique ? Les systèmes au guichet sont devenus tentants pour les opérateurs d’argent mobile, car ils offrent un modèle opérationnel simplifié par rapport aux systèmes basés sur un compte : Le KYC ou BCC plus simple, formation du client réduite, etc. Mais ils limitent les opportunités dont le prestataire d’argent mobile dispose en termes de développement de nouveaux produits et d’amélioration de la convivialité pour ses clients.
La gamme des modèles d’argent mobile que vous pouvez observer dans un pays donné ou au niveau international est largement dépendante des modèles opérationnels et commerciaux choisis par les nouveaux venus sur chaque marché. Mais le choix du modèle est souvent limité par les réglementations, qui réduisent le nombre de modèles possibles sur un marché.
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